Vers une baisse des taux de crédits immobiliers?
D'une hausse des taux des prêts immobiliers en 2023 à une harmonisation en 2024
L'année dernière, le taux directeur de la Banque Centrale Européenne a connu une montée fulgurante.
La banque de France a révisé le taux d'usure ce qui a entrainé par conséquent une augmentation des taux des crédits immobiliers pratiqués par les établissements bancaires.
Petite parenthèse :
Rappelons que le taux d'usure sert à limiter les taux de crédits des établissements financiers afin de protéger le consommateur.
Il s'agit du taux d'intérêt maximum légal que les établissements de crédits sont autorisés à pratiquer dans le cadre d'un prêt immobilier.
De sorte que les banques ne peuvent pas financer un projet immobilier dont le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dépasse ce taux.
Jusqu'ici la Banque de France procédait à la révision de ce taux d'usure de manière trimestrielle, et donc à un calcul avec 6 mois de décalage aux taux de crédits en vigueur.
Afin de permettre à un plus grand nombre d'accéder à la propriété et en raison de la hausse du taux indicateur de la Banque Centrale Européenne , le gouvernement à décidé de manière provisoire de faire procéder à la Banque de France une révision mensuelle de ce taux.
Il en a découlé une forte augmentation du taux d'usure.
Cette hausse a entraîné une nette diminution de la capacité d'emprunt et a donc bloqué nombre de futurs acquéreurs dans leurs démarches d'achat et leur projets immobiliers.
Afin d'harmoniser ces taux de crédits immobiliers la Banque de France a acté en janvier 2024, le retour à une révision trimestrielle du taux d'usure.
Une baisse constante des taux pour 2024?
Il est difficile de prédire avec certitude une forte baisse des taux de crédits pour cette année.
Les prévisions les plus optimistes tablent sur un taux plancher atteignant 3,75% d'ici la fin de l'année.
Grâce à des conditions monétaires plus stables et à un taux d'usure revenu à une révision trimestrielle, les établissements de crédits ont une meilleure visibilité et une marge de manœuvre plus importante sur les coûts des crédits immobiliers.
Cependant à ce jour, force est de constater que seule la moitié des établissements de crédits ont consenti à baisser les taux de leurs prêts immobiliers.
La période est elle donc propice à l'acte d'achat immobilier?
Une baisse vertigineuse des taux d'emprunt n'est pas prévue au programme pour 2024.
Il n'est donc pas conseillé de se positionner en attente d'une baisse encore plus importante des taux surtout si votre projet immobilier a été validé par la banque et que vous êtes sur le point de signer votre offre de crédit.
Pourquoi ne pas attendre pour acheter?
Les taux, sans connaître une chute vertigineuse, connaîtront une baisse d'ici le deuxième semestre de l'année et resteront stables.
Les établissement de crédits seront donc très sollicités pendant cette période de l'année et la marge de négociation en sera donc réduite.
Attendre que les taux baissent encore, en espérant qu'il atteignent les niveaux connus jusqu'alors, n'apparaît pas très judicieux.
Si la banque accepte de financer votre projet immobilier, il est préférable d'acquiescer l'offre de crédit qu'elle vous propose quitte à renégocier votre taux d'emprunt plus tard.
Acheter en empruntant à un taux légèrement plus élevé que ce qu'il adviendra dans quelques mois n'est pas un échec.
Il est donc recommandé de se porter acquéreur dès que les voyants sont "au vert" du côté de la banque.
Même si la tendance est à ce jour à l'harmonisation, il n'est pas impossible qu'une conjoncture économique nous ramène dans un avenir plus ou moins proche à une inflation des taux.
En résumé, à mon humble avis, dans le cadre d'un contexte économique incertain,
Acheter plutôt qu'Attendre, c'est Prévenir plutôt que Guérir.
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Audrey RAFFAELLI
Gérante
Publié le 23/01/2024 par
Audrey RAFFAELLI
